Памятка потребителю финансовых услуг

Финансовые услуги — это услуги финан­сового посредничества, кредита, то есть ус­луги, в которых деньги являются объектом, а не средством. Примерами организаций, оказывающих финансовые услуги, являют­ся банки, инвестиционные банки, страхо­вые и лизинговые, брокерские компании и множество других компаний.

Финансовые услуги подразделяются на:

1. Банковские услуги — ряд финансо­вых услуг, право совершения которых при­надлежит только банкам. К этим услугами относятся: — привлечение денежных средств во вклады; — расчетно-кассовое обслуживание.
2. Существуют финансовые услуги, которые предоставляются не только банками: -кредитование (включая жилищное кредитование или ипотеку); -денежные переводы.
3. Кроме того, существуют инвестицион­но-банковские услуги — в общем смысле услуги посредничества между потребителем и фондовым рынком: — депозитарные услуги; -финансовое консультирование; — оценка собственности.

4. К финансовым услугам относятся и страховые услуги — услуги по защите иму­щественных интересов физических и юри­дических лиц (страхователей) при наступ­лении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных (страховых) фон­дов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховой премии):

• страхование;
• перестрахование.

Рынок финансовых услуг гораздо шире, однако именно данные услуги можно отнести к потребительским — подпадающим под действие законода­тельства о защите прав потребителей.

В настоящее время наиболее востребо­ваны услуги потребительского кредито­вания.

Потребительский кредит — это кредит, предоставляемый банком на приобретение товаров (работ, услуг) для личных, бытовых и иных непроизводственных нужд.

Получение кредита предполагает обязан­ность вернуть в установленные кредитным договором сроки основную сумму долга (сумму, которая была получена от банка), а также уплатить проценты за пользование кредитом.

Перед принятием решения о получении потребительского кредита необходимо оце­нить свои потребности в его получении, а также возможности по его своевременно­му обслуживанию (погашению), то есть ка­кую сумму денежных средств, исходя из ва­шего бюджета, вы реально можете напра­вить на уплату всех причитающихся плате­жей по кредиту.

1.Прежде чем подписывать договор, прочтите его и получите полную инфор­мацию об условиях. Не покупайте то, чего не понимаете! Финансовая органи­зация обязана подробно рассказать вам об услуге. Вы должны получить полную и дос­товерную информацию о следующих основ­ных параметрах услуги:

• содержание услуги.
• сумма и сроки всех платежей, которые должны сделать вы и которые будут сделаны финансовой организацией в вашу пользу (в т. ч. за дополнительные/связанные услуги);
• обязательства сторон по договору;
• штрафы и пени за невыполнение обяза­тельств;
• риски, вероятности выигрышей и потерь;
• возможность досрочного прекращения сделки и связанные с этим потери; — детальная процедура оказания услуги (от заявки до закрытия договора) и др.

Задавайте уточняющие вопросы, если вам непонятно что-то из объяснений сотрудника финансовой организации или неясен смысл каких-то выражений в документе. Вы не обя­заны понимать все сразу или действовать быстро. Главное — четко понимать суть и все основные детали вашей сделки.

Ваше право на раскрытие информации об условиях договора до момента его заключе­ния защищено Законом о защите прав по­требителей (ст. 10).

Если вам предлагают подписать сразу не­сколько документов, не спешите, прочитайте каждый из них. Договор — это письменное свидетельство о решениях, которые вы при­няли. Убедитесь, что вы согласны со всем его содержанием, прежде чем подписывать.

2.Особое внимание обращайте на мел­кий шрифт в документах. Если часть доку­мента, который предлагает вам финансовая организация, напечатана мелким шрифтом, ее надо прочитать с особым вниманием. Ско­рее всего, именно там могут содержаться условия, незнание которых может привести к проблемам.

3.Сравнивайте разные предложения. Слышите о выгодах — выясняйте, каковы сопутствующие затраты. Финансовые орга­низации конкурируют между собой и привле­кают клиентов, стремясь предложить более вы­годные условия, чем у других. Если вы выслу­шаете у нескольких конкурентов, как они хва­лят свои услуги и критикуют чужие, вам будет легче судить об этих услугах самостоятельно.

Сравните несколько финансовых предло­жений по основным параметрам (суммы, сро­ки, штрафы/пени и пр.) и выберите наибо­лее выгодное для вас.

Если вам предлагают два разных вариан­та, и при этом один из них кажется во всех отношениях более выгодным, чем другой, это значит, что вы что-то упустили из вида.

4.Отказывайтесь от дополнительных услуг, если они вам не нужны. Вам часто могут в комплекте с основной услугой пред­лагать несколько дополнительных. Всегда за­мечайте, когда это происходит, и думайте о каждой услуге отдельно, нужна ли она вам. Финансовые организации не имеют права от­казывать вам в основной услуге, если вы не хотите приобретать дополнительную (Закон о защите прав потребителей, статья 16-2). Однако ваш отказ от дополнительной услуги может привести к тому, что основная услуга станет для вас менее выгодной (дороже). По­этому готовых решений здесь нет, и надо всегда учитывать конкретные обстоятельства.

5.Ваши персональные данные: сооб­щайте только правду, надежным людям, в надежных местах. Сообщая финансовым организациям любые сведения о себе, будь­те точны и правдивы. Искаженные/неактуаль- ные данные о вас могут помешать финансо­вой организации сообщить вам вовремя важ­ную для вас информацию.

Если придется обращаться в суд, то в слу­чае обмана с вашей стороны суд будет при­нимать решения по возможным спорам не в вашу пользу. Кроме того, в будущем финан­совые организации не будут вам доверять.

Кроме правдивости от вас требуется осто­рожность. Прежде, чем сообщать о себе ка­кие-то сведения, особенно по телефону, по­думайте, с кем вы говорите: с настоящим со­трудником финансовой организации или с не­известным подозрительным лицом. Сообщив свои персональные данные мошеннику, вы рискуете потерять деньги!

Важно помнить следующее:

— сотрудники финансовых организаций всегда звонят с одного и того же номера, представляются и обращаются к вам по име­ни прежде, чем задать какой-либо вопрос;

— сотрудники финансовых организаций никогда не просят вас позвонить по какому- то новому номеру, они доступны по тем те­лефонным номерам, которые приведены у вас в договоре, указаны на карточке, в сопутству­ющих документах или на сайте организации. Если же вам присылают какой-то новый но­мер в виде СМС, электронного письма или диктуют по телефону, это признак обмана;

• сотрудники финансовых организаций никогда не настаивают, чтобы вы сделали что- то немедленно;
• сотрудники финансовых организаций никогда не возражают, если вы хотите пере­звонить им на другой номер или проверить их слова, обратившись к другим сотрудни­кам этой организации;
• сотрудники финансовых организаций никогда не спрашивают у вас ПИН-коды или пароли.

Также, нужно соблюдать особую осторож­ность при вводе персональных данных в сети интернет — пользуйтесь только надежными сайтами с защищенными каналами связи. По­мните, ваше право на конфиденциальность ваших личных данных охраняется законом.

6.Храните копии всех документов. Если вы подписываете какой-то документ, просле­дите, чтобы одна из его копий осталась у вас. Все копии финансовых документов надо ак­куратно хранить, иначе потом будет трудно разобраться, что произошло и кто прав.

7.Если у вас возникли проблемы с ис­полнением обязательств — пытайтесь договориться с финансовой организаци­ей. В жизни всякое случается. Даже если вы, заключая договор с финансовой организаци­ей, все просчитали, хорошо подумали и при­няли взвешенное решение, стечением вре­мени ситуация может кардинально изменить­ся (изменения в семейном положении, поте­ря работы, болезнь и т. п.). У вас могут воз­никнуть проблемы с выполнением ваших обя­зательств (например, выплатой по кредиту).

Не затягивайте проблему — сразу обращай­тесь к финансовой организации, с которой у вас заключен договор. Честно расскажите о своих проблемах и постарайтесь прийти к взаимовыгодному решению.

Помните, добросовестная финансовая организация заинтересована в своих клиен­тах и пойдет вам навстречу (например, мож­

но договориться об изменении графика пла­тежей с учетом временных финансовых трудностей заемщика). В любом случае, даже если проблема не сможет быть реше­на в досудебном порядке, в процессе су­дебного разбирательства ваша активная и ответственная позиция будет учтена в вашу пользу.

8.Если организация нарушила свои обязательства, требуйте от нее испра­вить нарушения. Если финансовая орга­низация не выполняет свои обязательства или нарушает ваши права, с претензиями сначала надо обратиться в саму организа­цию. Это называется “досудебной проце­дурой разрешения споров”.

Возможно, причина в ошибках или зло­употреблениях каких-то рядовых сотрудни­ков финансовой организации, и более ком­петентные специалисты вам помогут.

Не исключено, что у и вас есть некие заб­луждения относительно возникшей про­блемной ситуации. Открытый диалог в лю­бом случае лучше эскалации конфликта.

Решив самостоятельно разрешить конф­ликт, подготовьтесь к общению с сотрудни­ками финансовой организации, подготовьте все документальные подтверждения вашей позиции, почитайте соответствующую лите­ратуру.

Четко доведите свою позицию и дайте по­нять, что вы знаете ваши права и готовы их отстаивать. В большинстве таких случаев организация идет на мирное урегулирова­ние конфликта по соглашению сторон, ей тоже не особо хочется связываться с судеб­ным разбирательством и его возможными последствиями (в виде дополнительных про­верок контролирующих органов и т. п.).

9.Если ваши права нарушены, и пе­реговоры не помогли — обращайтесь в суд по месту жительства. Вы имеете право на возмещение ущерба и мораль­ную компенсацию. Если организация в отношении вас не права, не исправляет свои нарушения и досудебное урегулиро­вание не помогло — обращайтесь в суд. Право потребителя на судебную защиту его законных прав и интересов предусмотре­но статьей 17 Закона о защите прав по­требителей.

По суду вы можете требовать от органи­зации-нарушителя ваших прав следующее:

• возмещение убытков в полном объеме, в том числе взыскании незаконно удержан­ных или уплаченных денежных средств (пункт 1 статьи 12, статьи 13, 14, 16 Закона о защите прав потребителей);
• уплата неустойки (пени), предусмотрен­ной законом или договором (статья 13 За­кона о защите прав потребителей);
• компенсация морального вреда (статья 15 Закона о защите прав потребителей);
• признание частично или полностью не­действительным кредитного договора (ста­тья 16 Закона о защите прав потребителей).

Территориальный отдел Управления Роспотребнадзора по Ростовской об­ласти в г. Новошахтинске, Мясников­ском, Родионово-Несветайском районах